Fin 2025, la suspension de la réforme des retraites de 2023 faisait l’actualité. Mais, outre l’âge légal de départ qui reculera moins vite que prévu, deux paramètres essentiels qui ont changé au 1^er janvier auront une influence sur vos droits et les montants de vos retraites. Tour d’horizon rapide pour les retraités et les actifs.

Quels paramètres comptent pour vos retraites ?

Un revenu brut égal ou supérieur à 600 heures au Smic permet de valider 4 trimestres de retraite. Le 1er janvier 2026, le Smic horaire est passé de 11,88 € à 12,06 €. Ainsi, en 2026, un revenu brut annuel de 7 212 € permettra de valider 4 trimestres.

Le Smic horaire fixe également le plafond de ressources permettant de percevoir une pension de réversion des régimes de base des salariés du privé et des indépendants.

En 2026, ce plafond est de 25 002 € pour un individu (2 080 fois le Smic horaire) et de 40 003 € pour un couple (1,6 fois le montant individuel).

Le PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) passe de 47 100 € en 2025 à 48 060 € au 1er janvier 2026. Il fixe le coût des cotisations volontaires auprès des régimes de retraites français (Cf ci-dessous).

Vous êtes déjà retraité

Traditionnellement, les retraites de base sont revalorisées au 1er janvier, en France. Cette hausse est calculée à partir de l’évolution moyenne des prix à la consommation hors tabac sur les 12 derniers mois.

La version initiale du projet de loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 (PLFSS 2026) prévoyait un gel des retraites. Cette mesure a finalement été retirée du texte par l’Assemblée nationale et les retraites des régimes de base ont été revalorisées de 0,9 %. Cette revalorisation s’applique également à la retraite Ircantec. De même, la retraite additionnelle de la Fonction Publique (RAFP) est revalorisée de 1,395 %.

En revanche, vos retraites Agirc-Arrco n’augmenteront pas avant le 1er novembre 2026 : En effet, la valeur de service du point est gelée à 1,4386 €. Faute d’accord entre les représentants des organisations patronales et syndicales, ces retraites n’ont pas été revalorisées au 1er novembre 2025.

Vous êtes en activité

Que deviennent en 2026 vos cotisations volontaires aux régimes de retraites français ?

Côté régimes de base, la hausse du PASS augmente le coût des cotisations à la CFE, régime de base des expatriés salariés, comme au RSI, régime de base des indépendants.

Pour un assuré cotisant au plafond, cette cotisation passe de 2 103 € / trimestres en 2025 à 2 148 € / trimestres en 2026. Elle permet d’acquérir 4 trimestres retenus pour le taux de liquidation des retraites et la durée d’assurance dans le régime de cotisation. Elle permet également de reporter 48 060 € sur le relevé de carrière, ce revenu sera pris en compte pour le calcul du salaire ou revenu annuel moyen.

Côté régimes complémentaires des salariés du privé Arrco Agirc, à revenu égal, le coût annuel de la cotisation comme la rente supplémentaire annuelle acquise par cette cotisation, diminuent.

Néanmoins, comme la valeur de service, la valeur d’achat du point reste identique à celle de 2025, soit 20,1877 €.

Le tableau qui suit compare coûts annuels de cotisation aux rentes supplémentaires acquises par ces cotisations pour 3 niveaux de salaires.

Expatrié et proche de l’âge de la retraite

Quand avez-vous intérêt à demander vos retraites françaises ?

Même si vous continuez à travailler à l’étranger, vous avez le droit et vous avez même intérêt à demander vos retraites françaises dès que vous avez atteint l’âge légal d’ouverture des droits et, de préférence, dès que vous pouvez bénéficier d’une retraite au taux plein.

L’âge d’ouverture des droits est l’âge minimal à partir duquel il est possible de demander sa retraite. Conséquence de la suspension de la réforme 2023, il est maintenu à 62 ans et 9 mois pour les assurés nés entre le 1^er janvier 1963 et le 31 mars 1965. Ainsi, les assurés nés avant le 2 mars 1964 pourront demander leur retraite en 2026. Les assurés nés entre le 2 mars 1964 et le 31 mars 1965 pourront la demander en 2027.

Vous avez droit à une retraite au taux plein dès que vous justifiez de la durée de carrière suffisante. La durée de carrière requise, exprimée en trimestres, est fonction de votre année de naissance (cf. tableau ci-dessous). Ce paramètre a également été gelé par la suspension de la réforme 2023. Elle tient éventuellement compte des trimestres cotisés auprès du régime de sécurité sociale d’un pays ayant signé une convention de sécurité sociale avec la France.

À défaut d’avoir validé le nombre de trimestres suffisant, le taux plein est garanti à l’âge de 67 ans.

Ainsi, en 2026 les assurés nés en 1959 ont droit à une retraite au taux plein même s’ils justifient de peu de trimestres cotisés en France.

La réforme des retraites entrée en vigueur le 1^er septembre 2023 pourrait être suspendue dans le cadre du Projet de Loi de Financement de la Sécurité Sociale (PLFSS) 2026. Décryptage des principales mesures détaillées dans l’article 45 bis adopté en conseil des ministres le 23 octobre 2025. Le PLFSS doit cependant encore être débattu à l’Assemblée nationale.

Les générations 1964 à 1968 partiraient 3 mois plus tôt

La génération 1964 bénéficierait d’un âge d’ouverture des droits identique à celui de la génération précédente, soit 62 ans et 9 mois au lieu de 63 ans. À partir de la génération 1965, le recul de l’âge légal de départ reprendrait au rythme, prévu par la réforme 2023, d’un trimestre par génération jusqu’à atteindre 64 ans pour la génération 1969.

Le nombre de trimestres requis pour le taux plein atteindrait les 172 trimestres une génération plus tard

De même, l’article 45 bis maintient la durée requise à 170 trimestres pour la génération 1964. L’allongement de la durée requise reprend ensuite avec la génération 1965 pour atteindre le plafond de 172 trimestres pour la génération 1966 et non plus celle de 1965.

Le départ anticipé pour carrière longue est également décalé

Ce dispositif permet aux assurés, qui ont commencé à travailler avant un âge donné (16 ans, 18 ans, 20 ans ou 21 ans) et qui justifient d’une carrière complète, de demander leur retraite avant l’âge légal.

La condition de durée de carrière serait assouplie

Le décompte des trimestres est plus restrictif dans le cadre du dispositif de départ anticipé au titre de la carrière longue. Le PLFSS 2026 prévoit d’intégrer dans ce décompte jusqu’à 2 trimestres de majoration d’assurance (MDA) pour enfants.

La durée d’assurance exigée dans le dispositif de départ anticipé pour carrière longue serait identique à celle requise pour l’obtention du taux plein à l’exception des générations 1964 et 1965. En effet, le décalage induit par cette suspension de la réforme de 2023 ne s’appliquerait QUE pour les retraites prises à l’âge légal.

Quelles sont les bornes d’âge ?

La réforme 2023 prévoyait un recul progressif de l’âge de départ anticipé de 60 ans à 62 ans à raison d’un trimestre par génération pour les assurés nés à compter du 1^er septembre 1963 et justifiant d’un début de carrière avant 20 ans. Ce départ anticipé étant autorisé deux ans et demi avant l’âge d’ouverture des droits. Les assurés nés à partir de juillet 1965 devraient donc également profiter de ce départ anticipé 3 mois plus tôt. La génération née en 1971 serait alors la première à atteindre l’âge de 62 ans.

La borne des 21 ans, permettrait à ceux nés à partir de 1966 et non plus 1965 de bénéficier d’un départ anticipé dès 63 ans.

Cumul emploi-retraite

Le dispositif actuel de cumul emploi-retraite serait totalement refondu à compter du 1er janvier 2027.

Les règles du nouveau dispositif seraient définies en fonction de l’âge de l’assuré à la date de mise en place du cumul avec une suspension totale ou partielle du versement de la pension selon les cas.

Si le PLFSS 2026 est adopté, nous proposerons un article sur ces nouvelles règles qui s’appliqueraient aux assurés qui travaillent en France.

Pour toutes questions, prenez contact avec Novelvy Retraite : https://novelvyretraite.fr/

Bruno Renardier a eu une vie avant Novelvy ! D’abord ingénieur dans l’industrie pétrolière, il a été amené à travailler aux Etats-Unis, en Suède, et en Côte d’Ivoire lors de son VSNE. Des expériences qui lui ont donné l’occasion de mesurer le désarroi des Français de l’étranger face aux questions de la retraite.

Alors, lorsqu’il décide en 2007 de reprendre l’entreprise familiale spécialisée dans le conseil en droits de retraite, il va lui donner une orientation « Français de l’étranger ». Une intuition heureuse puisque Novelvy est aujourd’hui un prestataire de référence pour les expatriés. Entretien avec Bruno Renardier pour mieux comprendre la recette de ce succès.

Votre clientèle est composée à 50% de Français de l’étranger. En quoi Novelvy répond particulièrement à leurs attentes ? Quels sont ses atouts ?

Je pense que notre statut est déjà un 1er atout. Novelvy est une société de services indépendante qui vit à 100% sur ses honoraires, et ses actionnaires sont tous actifs au sein de la structure.
Notre 2^e atout, c’est d’avoir fait de l’écoute le cœur de notre métier. Ecouter nos clients pour comprendre les spécificités de leurs parcours, les scénarios qu’ils anticipent pour le futur, leurs interrogations, va nous permettre de les accompagner avec des missions totalement personnalisées. Nous faisons du service à la personne.
Enfin, notre 3^e atout, c’est notre connaissance des règles de calcul de retraite dans 14 pays (Europe de l’Ouest, Amérique du Nord, et Japon). Un vrai point fort qui nous permet, et ce de manière unique, de réaliser des missions couvrant tous les régimes de retraite, français et étrangers, dans lesquels il y a eu cotisations.

Quelles sont les questions récurrentes des Français de l’étranger concernant la retraite ? 

Les questions des expatriés portent encore très souvent sur l’intérêt de l’affiliation volontaire à la CFE et aux caisses complémentaires, sur le rôle des conventions que la France a signées, sur le rachat de trimestres, sur les règles de liquidation de leurs retraites françaises et étrangères. Et aussi sur la possibilité de continuer à travailler à l’étranger tout en percevant leur retraites françaises.

Et y a-t-il des pays dont les règles soient particulièrement favorables au calcul du nombre de trimestres ?

Oui, le fait d’avoir travaillé à l’étranger représente parfois une opportunité. C’est le cas pour l’Allemagne. Les années d’études réalisées dans un pays ayant une convention avec l’Allemagne vont être prises en compte – et cela sans coût- dans le relevé de carrière que l’Allemagne va établir. Lorsque la France recevra le relevé allemand, elle reportera les trimestres allemands (années d’étude comprises) pour le calcul du taux de départ à la retraite.

Quelques points de vigilance à soumettre aux Français de l’étranger pour qu’ils anticipent au mieux leur pension de retraite ?

D’abord, mettre les choses à plat dès qu’un changement survient dans son parcours (employeur, mobilité dans un autre pays). Bien comprendre les règles et la situation permet de prendre des décisions en toute connaissance de cause. Il n’y a pas d’âge requis pour qu’un expatrié dispose de son bilan retraite.

Ensuite, faire attention à quelques règles qui sont mal connues. Et notamment celle de ne pas pouvoir bénéficier de plus d’une convention bilatérale dans son relevé de carrière.

Enfin, anticiper le long processus de liquidation des retraites qui prend plus d’une année pour un expatrié. Et cela à cause des interfaces nécessaires entre les caisses des différents pays dans lesquels l’expatrié à cotisé.

Vous êtes un partenaire historique de l’UFE, un bilan de ce long compagnonnage ?

C’est une longue histoire puisque notre partenariat a débuté en 2010. A cette date, nous avons commencé à nous déplacer dans le monde entier pour tenir, avec le support de l’UFE, des réunions d’information sur les règles des droits de retraite pour les expatriés. Grâce au maillage de vos représentations, Novelvy s’est fait un nom sur les cinq continents. Cette année encore, nous allons organiser 28 conférences (webinars ou en présentiels) l’occasion pour les membres de l’UFE de rester informés sur leurs droits et pour Novelvy de les accompagner sur le bilan et la liquidation de leur retraite… Un partenariat gagnant gagnant !

Merci à Bruno Renardier pour le temps consacré à cet échange. Et comme c’est un spécialiste de la retraite, nous avons voulu savoir comment il comptait occuper cette période de vie… Et bien soyez rassurés, il n’y a pas pensé car il compte bien vous accompagner encore de nombreuses années !

La Loi 2023-270 parue au JO du 15 avril 2023 est entrée en vigueur le 1^er septembre 2023. Elle concerne les assurés nés à partir du 1^er septembre 1961. Rappel des principales mesures et des points à suivre en fonction de votre année de naissance.

Mesures concernant l’âge de départ

Depuis le 1^er septembre 2023, l’âge légal de départ a été progressivement relevé, à raison de 3 mois par année de naissance. Ainsi, il est actuellement de 62 ans et 6 mois pour les assurés nés en 1962 et sera de 62 ans et 9 mois pour la génération née en 1963. Les assurés nés en 1968 devront attendre 2032 pour demander leur retraite, ils auront alors 64 ans.

La durée de cotisation requise pour le droit à une retraite à taux plein, qui était de 168 trimestres pour les assurés nés entre janvier et août 1961, est passée à 169 trimestres pour les assurés nés entre septembre et décembre 1961 ; elle atteindra le plafond de 172 trimestres pour la génération née en 1965, qui devra donc avoir travaillé 43 ans pour bénéficier d’une retraite sans minoration.

Quelle que soit leur année de naissance, les personnes qui attendent 67 ans pour demander leur retraite continueront à bénéficier du taux plein automatique. Même s’ils n’ont pas travaillé 43 ans. Ils ne subiront pas de minoration sur le taux de liquidation de leur retraite.

Recul de l’âge légal de départ et augmentation de la durée de carrière requise

Si vous n’êtes pas encore retraité

Si vous êtes né avant le 1^er septembre 1961, vous n’êtes pas concerné par le recul de l’âge de départ.

Le nombre de trimestres requis pour le taux plein est maintenu à 166 trimestres pour la génération née en 1957, 167 trimestres pour les générations 1958-1960 et 168 trimestres pour les assurés nés entre le 1^er janvier et le 31 août 1961.

Si vous êtes né entre le 1^er septembre 1961 et le 1^er janvier 1968

Le nombre de trimestres requis pour le taux plein augmente progressivement à raison de 1 trimestre par génération. Le taux plein automatique est maintenu à 67 ans.

Un départ anticipé au titre des carrières longues assoupli

Les assurés qui ont commencé à travailler avant un âge donné, 21 ans au maximum, et qui justifient d’une carrière complète pourront bénéficier d’un départ anticipé avant l’âge légal :*

• à 58 ans s’ils justifient de 4* ou 5 trimestres avant la fin de l’année civile des 16 ans,
• à 60 ans s’ils justifient de 4* ou 5 trimestres avant la fin de l’année civile des 18 ans,
• à partir de 60 ans jusqu’à la génération née en 1962 et progressivement à 62 ans pour la génération née en 1970, s’ils justifient de 4* ou 5 trimestres avant la fin de l’année civile des 20 ans,
• à 63 ans s’ils justifient de 4* ou 5 trimestres avant la fin de l’année civile des 21 ans.

Départ anticipé selon l’âge en début de carrière

La condition de durée de carrière a été assouplie : le nombre de trimestres requis sera identique à celui requis pour le droit au taux plein. La réglementation précédente exigeait 4 à 8 trimestres supplémentaires pour un départ avant 60 ans.

Cependant, la nouvelle réglementation maintient un décompte de trimestres plus restrictif pour les carrières longues : 4 trimestres seulement sont retenus au titre du chômage, du service militaire ou de la maladie.

La majoration des trimestres pour enfants n’est toujours pas prise en compte ni les rachats de trimestres. Mais les trimestres de congé parental seront pris en compte sous conditions.

Rappel :
* La condition de début de carrière demande aux assurés nés entre janvier et septembre de justifier de 5 trimestres et 4 trimestres seulement aux assurés nés au 4^e trimestre.

Conséquences pour les expatriés

Vous avez cotisé en France, vous aurez droit à une retraite française dont le point de départ recule si vous êtes né après août 1961. Comptez vos trimestres validés en début de carrière afin de vérifier si vous pourriez bénéficier de l’assouplissement du dispositif de départ anticipé pour carrière longue.

N’oubliez pas que les trimestres cotisés auprès d’un régime de retraite étranger ayant signé une convention de sécurité sociale avec la France seront pris en compte pour le droit au départ à l’âge légal comme pour le départ anticipé (À quoi servent les conventions de sécurité sociale).

Convention fiscale, carrière étrangère plus ou moins longue, possibilité de racheter dans de bonnes conditions… chaque cas est unique. Faites-vous aider par notre partenaire !

Le certificat de vie permet à chaque retraité vivant à l’étranger, quelle que soit sa nationalité, d’attester de son existence, pour continuer à percevoir sa pension de retraite versée par l’Assurance retraite. Chaque année, avant de verser votre pension dans un autre État, la caisse française de retraite doit s’assurer, que vous êtes toujours en vie. Sans ce document, vous risquez de voir votre pension de retraite suspendue. Vous devez faire remplir ce document par l’autorité compétente. Selon le pays de destination, il peut s’agir de la mairie, du commissariat, de l’ambassade ou du consulat de votre État de résidence. Vous devz ensuite le renvoyer à votre caisse de retraite française.

Plusieurs moyens sont à votre disposition pour transmettre votre certificat de vie. Reconnaissance biométrique – Internet – Courrier

Vos démarches :

Par reconnaissance biométrique avec votre téléphone

Publié le 19 septembre 2024 – Direction de l’information légale et administrative (Premier ministre)

Si vous êtes éligible à ce procédé, il n’est plus besoin de vous déplacer pour faire valider votre existence par une autorité locale.

Pour bénéficier de ce service, vous devez télécharger l’application « Mon certificat de vie », disponible sur les marchés d’applications Android et Apple.

ATTENTION…

Une fois que vous commencez la démarche par la reconnaissance biométrique, vous disposez de 4 jours pour la compléter.

Vous pouvez retrouver l’ensemble des conditions, démarches et ressources sur la fiche d’information de Service-Public.fr dédiée au certificat de vie.

Par internet

– sur www.info-retraite.fr, en vous connectant à votre compte retraite, rubrique “Mes paiements retraite” (consultez l’aide) OU

– sur www.lassuranceretraite.fr ou maretraitepublique.caissedesdepots.fr, en vous connectant à votre espace personnel.

Par courrier postal

Si vous n’avez pas reçu le certificat de vie à compléter, vous pouvez télécharger un exemplaire vierge à faire remplir par l’autorité locale compétente et à envoyer au

– Centre de traitement / Certificat de vie
CS 13 999 Esvres / 37 321 Tours Cedex 9 / France.

Un seul certificat suffit pour toutes vos caisses de retraite. L’utilisation des certificats de vie pré-remplis est à favoriser. Si vous utilisez les certificats de vie vierges, simplifiez l’identification de votre dossier en ajoutant votre numéro de sécurité sociale en haut ou en bas du document.
Si vous utilisez le service en ligne, un module d’aide et d’accompagnement est à votre disposition sur https://aide.info-retraite.fr/mce.

Pour toute question relative au certificat de vie, un service d’assistance téléphonique est accessible du lundi au vendredi de 8h à 17h au 09 74 75 76 99 (Depuis l’étranger :  + 33 9 74 75 76 99)

À noter…

La France a signé des conventions avec certains pays européens permettant l’échange d’informations entre organismes. Ainsi, la plupart des pensionnés français qui résident en Allemagne, en Belgique, en Espagne ou en Suisse n’ont plus besoin de remplir de certificat de vie annuel. Il existe cependant des exceptions et vous êtes tenu, si vous recevez toujours une demande annuelle de certificat de vie de la part de votre caisse de retraite, d’y répondre dans le délai imparti.

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Infos / Vos démarches  / Vidéo 

Que vous soyez expatrié depuis longtemps ou depuis peu, 6 conseils pour optimiser vos retraites françaises, quelles que soient les décisions prises à l’issue des élections.

Vous avez travaillé et cotisé en France puis vous vous êtes installé dans un pays étranger. Vous travaillez dans ce pays depuis une période plus ou moins longue, vous n’avez pas vu le temps passer et vous avez oublié vos retraites françaises. Vous passez peut-être à côté d’opportunités qui n’ont pas disparu avec la réforme 2023.

Conseil n° 1 : n’attendez pas d’arrêter vos activités pour liquider vos retraites françaises

En France, l’âge d’ouverture des droits à la retraite recule progressive de 62 à 64 ans. En 2024 il est de 61 ans et 3 mois pour les assurés nés entre le 1^er septembre et le 31 décembre 1961 et de 62 ans et 6 mois pour la génération née en 1962.

Même si vous continuez à travailler dans votre pays d’accueil, vous avez le droit de demander votre retraite française dès l’âge d’ouverture de vos droits, le 1^er jour du mois qui suit votre date anniversaire.

Bon à savoir
Le fait de continuer à travailler et à cotiser localement ne vous empêche nullement de liquider vos retraites françaises. Le texte relatif au cumul des retraites françaises avec une activité professionnelle demande certes de liquider l’ensemble de ses retraites françaises et étrangères. Mais ce texte concerne le cumul des retraites avec des revenus du travail en France et ne vous concerne donc pas.

Conseil n° 2 : ne sous-estimez pas la date à laquelle vous avez droit à une retraite au taux plein

Vous avez peu cotisé en France. Craignant de subir une minoration pour carrière incomplète, vous ne demandez pas vos retraites françaises. De plus, depuis la réforme, la durée de carrière requise pour le taux plein augmente plus rapidement et vous craignez les conséquences de cette modification réglementaire.

Faites néanmoins le compte de vos trimestres ! Messieurs, pensez notamment à ajouter d’éventuels trimestres de service militaire ou de coopération. Mesdames vous pourrez, quant à vous, ajouter à votre durée de carrière, 8 trimestres par enfant. Vous avez donc peut-être déjà droit au taux plein. Attendre vous ferait perdre de l’argent.

Bon à savoir
Certains pays ont signé une convention de sécurité sociale avec la France, les trimestres acquis grâce à vos cotisations auprès du régime de retraite de ces pays peuvent être retenus pour le calcul du droit au taux plein.

Conseil n° 3 : ne vous obligez pas à attendre le taux plein si la minoration est faible

Votre pays d’accueil n’a pas signé de convention bilatérale avec la France, vous n’avez pas repris d’activité localement ou vous avez travaillé dans plusieurs pays étrangers et vous êtes donc sous le coup de la règle de non-cumul des conventions.

Vous n’atteindrez pas la durée de carrière requise et n’aurez donc droit à une retraite au taux plein qu’à 67 ans. Mesurez néanmoins l’impact de la minoration liée à cette carrière incomplète. Il vaut parfois mieux toucher moins mais plus tôt donc plus longtemps qu’attendre pour « viser » le taux plein.

Bon à savoir
La réforme maintient l’âge du taux plein garanti à 67 ans. Mécaniquement, la minoration pour les assurés nés à partir de septembre 1961 devient plus faible.

Conseil n° 4 : n’oubliez pas les possibilités de départ anticipé pour carrière longue

Vous avez commencé à travailler jeune. Avoir démarré jeune, pour la sécurité sociale française, se mesure par les 5 trimestres acquis avant la fin de l’année civile de vos 16, 18, 20 ou 21 ans (4 trimestres seulement si vous êtes né·e entre octobre et décembre). Si vous n’avez pas cessé de cotiser depuis et si ces trimestres sont tous pris en compte, il se peut que vous ayez le droit de profiter de votre retraite avant l’âge légal. Là encore le fait de travailler dans votre pays d’accueil ne vous empêchera pas de percevoir vos retraites françaises.

Bon à savoir
La réforme a assoupli les dispositifs de départ anticipé au titre des carrières longues. Renseignez-vous, vous êtes peut-être éligible à ce dispositif !

Conseil n° 5 : ne négligez pas trop vite la cotisation volontaire à la CFE

Vous cotisez dans un pays qui a signé une convention de sécurité sociale avec la France donc vous ne vous posez pas la question de cotiser de façon volontaire en France.
Et « de toute façon, c’est trop cher » ! Vérifiez quand même…
En y réfléchissant bien, vous trouverez peut-être que les 2 070 € (barème 2024 pour un trimestre) investis présentent un bon rendement.

Bon à savoir
La cotisation à la CFE permet d’engranger des trimestres qui seront considérés comme cotisés : ainsi vous améliorez le salaire de référence sur la base duquel la retraite de la sécurité sociale sera calculée et vous augmentez la durée d’assurance auprès du régime général. Ces cotisations pourraient également vous permettre de remplir les conditions nécessaires pour bénéficier de l’assurance maladie.

Conseil n° 6 : ne négligez pas la retraite de votre conjoint

Votre conjoint vous a suivi à l’étranger et il n’a pas encore retrouvé de job ? Là encore, la cotisation volontaire à la CFE est à étudier. Pour 1 056 € par trimestre (en 2024), le conjoint qui n’exerce pas d’activité professionnelle, pourra continuer à cotiser pour sa retraite française s’il a relevé d’un régime français d’assurance maladie pendant au moins 5 ans et s’il se consacre à l’éducation d’au moins un enfant à charge de moins de 20 ans.

A lire aussi : “Votre retraite avant l’âge légal”

Pour plus d’information : novelvyretraite.fr

Bon à savoir
Cette cotisation permet d’enregistrer en 2024 un salaire de référence de 23 626 € qui sera retenu pour le calcul du SAM (Salaire Annuel Moyen sur les 25 meilleures années).

Le dispositif de départ anticipé pour carrière longue a évolué dans le cadre de la réforme des retraites de 2023. Le législateur a notamment introduit une nouvelle borne d’âge. Mais le recul de l’âge de la retraite touche également le dispositif dit carrière longue. Qui pourra en bénéficier en 2024 ? Et quelles sont les conditions à remplir ?

Le dispositif de départ anticipé pour carrière longue

Créé en 2003, il permet à l’assuré, qui a commencé à travailler jeune et a une carrière complète, de bénéficier d’une retraite au taux plein avant l’âge légal (en recul de 62 ans à 64 ans, selon votre année de naissance).

Pour comprendre, prenons l’exemple de Claude qui est née en octobre 1963. Dans le cadre de la réforme de 2023, elle ne pourra en théorie faire valoir ses droits à la retraite qu’à partir de 62 ans et 9 mois soit le 1^er août 2026 (voir l’article ICI). Mais à quelles conditions pourrait-elle partir plus tôt ?

Avoir commencé jeune

Pour le législateur, avoir travaillé jeune se traduit en nombre de trimestres validés avant la fin de l’année civile des 16, 18, 20 voire 21 ans pour les assurés nés à partir de 1965.

Le législateur, par souci d’équité a détaillé la mesure pour les assurés nés avant ou pendant le 4^e trimestre : les premiers doivent valider 5 trimestres au titre de l’année civile des 16, 18, 20 ou 21 ans et les derniers, seulement 4 trimestres. Si Claude était née en décembre 1963, elle n’aurait eu à justifier que de 4 trimestres, née en octobre, elle devra justifier de 5 trimestres.

Claude espère bénéficier du dispositif carrière longue et ainsi partir en retraite avant le 1^er août 2026. Elle doit avant tout vérifier son relevé de carrière.

Justifier d’une carrière complète

La durée requise pour obtenir le taux plein, soit donc une carrière complète, est fonction de la date de naissance : Claude, née en 1963, doit ainsi justifier de 170 trimestres.

Dans le cadre du dispositif de départ anticipé, seuls les trimestres cotisés auprès d’un régime de base en France ou à l’étranger dans le cadre d’une convention étaient initialement retenus. Au fil des réformes, le législateur a assoupli le dispositif et accepté de prendre en compte certains trimestres non cotisés :

• Les périodes de service national, d’indemnisation au titre du chômage, de la maladie ou d’accident du travail, chacune dans la limite de 4 trimestres,
• Les périodes de perception d’indemnités journalières au titre de la maternité ou de l’adoption,
• Les périodes d’affiliation à l’Assurance Vieillesse des Parents au Foyer (AVPF) ou à l’Assurance Vieillesse des Aidants dans la limite de 4 trimestres sur l’ensemble de la carrière.

Parmi les trimestres rachetés, seuls sont retenus les versements de cotisations arriérées au titre de périodes d’apprentissage effectuées avant le 1^er juillet 1972.

Par contre, les trimestres de majoration de durée d’assurance (MDA) attribués aux mères ou pères de famille (jusqu’à 8 trimestres par enfant) sont restés exclus de ce dispositif.

Qui peut bénéficier du dispositif « carrière longue » suite à la réforme ?

Nous le disions, ce dispositif a évolué depuis la dernière réforme.

En début de carrière, une nouvelle borne d’âge intéressera les assurés nés à partir de de 1965 qui ont commencé à travailler à partir de 21 ans : ils pourront bénéficier d’un départ anticipé à 63 ans, alors que, pour cette génération, l’âge légal de départ aura reculé à 63 ans et 3 mois depuis la réforme.

Ceux qui ont débuté leur carrière avant 20 ans voient reculer progressivement l’âge de départ anticipé de 3 mois, de 60 à 62 ans en fonction de leur date de naissance.

Les assurés ayant commencé leur carrière avant 16 ans et 18 ans pourront respectivement prétendre au départ anticipé dès 58 ans et 60 ans.

Le schéma qui suit tient compte de ces nouveautés.

Reprenons l’exemple.

Sur son relevé, Claude constate que fin 1983, à la fin de l’année civile de ses 20 ans, elle a bien validé 5 trimestres. Elle pourrait donc être éligible à un départ dès le 1^er février 2024 (à 60 ans et 3 mois) si elle a le droit à une retraite au taux plein à cette date.

Son relevé de carrière, arrêté à fin 2023, indique 175 trimestres dont 8 trimestres de majoration de durée d’assurance au titre des enfants (MDA).

Or, le dispositif de départ anticipé ne retient pas les 8 trimestres de MDA ; Claude justifie donc seulement de 167 trimestres fin 2023.

Si elle est encore en activité en 2024, elle aura validé ses 170 trimestres nécessaires le 1^er octobre 2024. Elle pourra demander à bénéficier d’un départ anticipé à cette date soit près de deux ans avant l’âge légal.

Le tableau suivant résume les conditions d’âge, de début de carrière et de durée de carrière pour les assurés qui souhaiteraient bénéficier d’un départ anticipé en 2024.

Vous avez travaillé à l’étranger, vous êtes expatrié ou vous avez pour projet de le devenir. Vous pensez déjà à votre retraite et aux changements induits par la dernière réforme… ou pas vraiment car vous n’avez pas encore l’âge ! Quel que soit votre profil, si vous avez cotisé en France, vous aurez droit à une retraite française. Quelques clés pour optimiser vos retraites françaises… et peut-être vos retraites étrangères.

Quel est l’âge de la retraite en France en 2024 ?

L’âge légal de départ recule progressivement de 62 à 64 ans. Ainsi, dès le 1er septembre 2023, les assurés nés en septembre 1961 ont dû attendre l’âge de 62 ans et 3 mois pour demander leur retraite. En 2027, l’âge de départ sera de 63 ans pour la génération 1964, et il atteindra 64 ans, en 2032, pour la génération née en 1968.
L’âge d’ouverture des droits en 2024 concerne celles et ceux nés entre le 2 septembre 1961 et le 1^er juin 1962 comme vous le montre le tableau suivant.

Certains dispositifs autorisent un départ avant l’âge légal. Ainsi, si vous avez commencé à travailler avant 20 ans voire 21 ans pour certains, vous pourriez être éligible au départ anticipé pour carrière longue avant 64 ans. Le dispositif carrière longue a en effet été assoupli dans le cadre de la réforme. (À retrouver dans notre article : réforme des retraites, serez-vous concerné par le recul de l’âge de départ ?)

Quelle est la durée de carrière requis pour le droit au taux plein ?

Les régimes de retraite français évaluent la durée de carrière en trimestres. Et de nombreux régimes minorent le montant de la retraite si vous ne justifiez pas du nombre requis de trimestres. Ce nombre varie en fonction de votre année de naissance et a été revu lors de la réforme des retraites.

Alors que l’âge légal recule avec la réforme, l’âge du taux plein garanti est maintenu à 67 ans pour l’ensemble des générations.

De ce fait, les assurés nés après août 1961, qui partent avant 67 ans, avec un déficit important de trimestres, verront leur minoration réduite.

Mais comment obtient-on des trimestres ?

Les cotisations de retraite prélevées sur salaires ou revenus professionnels permettent d’acquérir des trimestres.

En France, pour obtenir 4 trimestres en 2024, il vous suffira donc d’avoir cotisé sur un revenu brut annuel de 6 990 € (pour mémoire, 6 762 € en 2023).

En effet, si vous êtes salarié du privé ou travailleur indépendant, vous validerez 4 trimestres de durée d’assurance dès que vous aurez cotisé sur une base équivalente à 600 fois le SMIC horaire établi au 1^er janvier de l’année (soit 600 x 11,65 € en 2024).

Ainsi, vous pourriez obtenir vos 4 trimestres en cotisant deux mois seulement.

Bon à savoir : Vous travaillez en France et vous comptez partir en expatriation en 2024 ? Si votre salaire mensuel brut est supérieur au plafond mensuel de la Sécurité sociale (3 864 € en 2024), vous aurez validé les 4 trimestres pour 2024 dès février !

Savez-vous calculer votre nombre de trimestres ?

Avant de vous lancer dans un rachat, vérifiez votre nombre de trimestres manquants.

N’oubliez-pas dans ce décompte, les trimestres pour enfants, les périodes de service militaire ou de coopération, de maladie et de chômage.

Bon à savoir : Si vous avez travaillé dans un pays ayant signé un accord de sécurité sociale avec la France, tenez compte des périodes cotisées dans ce pays. (Lisez notre article : à quoi servent les conventions de sécurité sociale ?)

Combien coûte la cotisation volontaire auprès des régimes de retraite français ?

La forte augmentation du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) en 2024 – 46 368 € au 1^er janvier 2024 à comparer à 43 992 € en 2023 – se traduit par une hausse des cotisations.

Ainsi, un expatrié cotisant au plafond auprès de CFE (assurance vieillesse de la Caisse des Français de l’Étranger) versera 8 280 € en 2024 contre 7 812 € en 2023.

En ce qui concerne l’Agirc-Arrco, à salaire égal, le coût annuel de la cotisation comme la rente supplémentaire annuelle acquise par cette cotisation, diminuent. Mais le rendement de ces cotisations diminue également. D’une année sur l’autre, vous acquérez donc moins de points.

Que devient le plafond de ressources pour la réversion ?

Le smic horaire fixe également pour les veufs ou veuves, le plafond de ressources permettant de percevoir une pension de réversion des régimes de base des salariés du privé et des indépendants. Il est désormais de 24 232 € pour un assuré vivant seul et de 38 771,2 € pour un couple.

 

 

 

 

Contacts.
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Téléphone : +33(0) 1.41.37.98.20
Plus d’information sur : www.novelvyexpat.com

Vous avez travaillé en France et à l’étranger. Que vous soyez expatrié de longue date ou récent, cette situation aura des répercussions en matière de retraites. Quel que soit votre âge, anticipez ces conséquences et soyez acteurs de vos retraites.

Vous toucherez plusieurs retraites

Lorsque vous avez travaillé en France, vous avez obligatoirement cotisé auprès d’un régime de base (le régime général pour les salariés) et d’un régime complémentaire (l’Agirc-Arrco pour les salariés du privé).

Même si vous avez cessé de cotiser en France depuis de nombreuses années, vous aurez droit à ces retraites le moment venu. Ne les oubliez pas !

Il en sera de même dans l’ensemble des pays dans lesquels vous avez cotisé.

Si vous avez sillonné le monde, faites le point sur l’ensemble de vos retraites. Et n’oubliez pas les régimes de retraite par capitalisation.

Bon à savoir : la règlementation de certains pays prévoit le remboursement des cotisations en cas de séjour de courte durée. Si ces pays ont signé une convention de sécurité sociale avec la France, assurez-vous que ce remboursement n’aura pas pour effet de minorer vos retraites françaises.

Percevoir vos retraites françaises sur un compte bancaire à l’étranger

Vous pouvez toucher vos retraites françaises sur un compte bancaire à l’étranger. Pour cela, il vous faudra en faire la demande auprès de votre organisme de retraite, fournir vos coordonnées bancaires et surtout un certificat de résidence.

Réfléchissez bien avant de fermer votre compte bancaire en France, il n’est pas toujours aisé d’en rouvrir un depuis l’étranger.

Si vous résidez à l’étranger, il vous sera nécessaire de prouver chaque année que vous êtes encore en vie en renvoyant un certificat d’existence.

Vous devez faire compléter ce certificat par l’autorité locale compétente du pays de résidence et le renvoyer par internet via votre compte en ligne.

Attention, si vous ne renvoyez pas ce certificat, la pension peut être suspendue.

Bon à savoir : depuis 2021, les organismes de retraite ont mutualisé la gestion de la preuve d’existence et de son contrôle. Mais selon les pays, la procédure peut demeurer fastidieuse.

Âge de départ en retraite : à chaque pays, ses règles

Vous percevrez les retraites de chacun des pays dans lesquels vous avez cotisé, en fonction de l’âge de départ prévu dans la réglementation du pays.

Prenons un exemple : vous avez cotisé en France, en Belgique, en Suisse et aux États-Unis.

Sauf cas particulier de droit au départ anticipé, vous pourrez demander vos retraites françaises entre 62 et 64 ans selon votre date de naissance.

La Belgique versera votre retraite entre 65 et 67 ans selon votre année de naissance mais prévoit des conditions de départ anticipé pour carrière longue dès 60 ans.

L’âge légal est en Suisse de 65 ans pour les hommes. Pour les femmes, il reculera progressivement de 64 à 65 ans, d’ici 2029.

Aux États-Unis, vous pouvez demander votre retraite dès 62 ans mais nombre d’assurés préfèrent attendre l’âge du taux plein américain (full retirement age) afin d’éviter une minoration qui baisserait cette retraite de 27,5 % à 30 % selon leur année de naissance.

Gardez la trace des droits acquis dans chaque pays

Quelque que soit le pays dans lequel vous avez cotisé, conservez les justificatifs : bulletins de salaire, attestations chômage, certificats d’affiliation dans les régimes étrangers…

Tout document permettant de retrouver la trace de vos cotisations peut s’avérer précieux le moment venu et vous permettre de faire corriger les droits enregistrés par les organismes de retraite.

Quand vous quittez un pays pour vous installer ailleurs, récupérez les derniers relevés de situation et mettez-les de côté.

En France, les droits acquis auprès des régimes de retraite français obligatoires et supplémentaires, sont conservés jusqu’à la date à laquelle vous choisirez de demander vos retraites françaises. Soit au plus tôt à l’âge légal d’ouverture des droits. Pensez à télécharger vos relevés de situation sur vos espaces personnels. Mettez à jour vos coordonnées à chaque déménagement.

Mesurez l’impact de l’expatriation sur les droits déjà acquis

Chaque pays calculera la retraite qu’il vous doit selon ses propres règles et la versera dans sa devise.

Les conventions de sécurité sociale si elles existent permettent de garantir l’égalité de traitement entre les ressortissants. Elles ne permettent pas de fusionner les retraites. Les droits ne seront pas transférés d’un pays à l’autre ou consolidés pour constituer une seule retraite.

Les relevés de situation fournis par les caisses de retraite françaises n’incluent pas les droits acquis à l’étranger. Pensez à les prendre en compte si votre pays d’expatriation avait une convention avec la France. Selon votre année de naissance, la durée de cotisation requise pour le taux plein varie de 169 à 172 trimestres. Vos années à l’étranger peuvent vous aider à les atteindre.

Le moment venu, n’attendez pas le dernier moment

Les procédures de demande de retraite et les délais de traitement varient selon votre lieu de résidence. Il vous faudra parfois attendre près de 2 ans, selon le pays étranger et les régimes de retraite concernés.

Attention, dans certains cas, le dépôt des demandes n’est autorisé que quelques mois avant la date d’effet.

Par exemple, en France, les demandes de retraite ne peuvent pas être déposées plus de 5 mois avant la date de début de retraite en cas de résidence en France. Pour les non-résidents, en particulier ceux qui ont perdu contact avec la France ou la CFE depuis quelques années, nous conseillons d’entamer les démarches un an avant la date de départ.

Bon à savoir : la demande de retraite prendra du temps, prévoyez donc la trésorerie nécessaire.

Renseignez-vous sur la procédure à suivre

Si vous résidez en France, adressez-vous à la caisse de retraite de votre lieu de résidence.

Depuis un pays étranger qui n’a pas signé d’accord de sécurité sociale avec la France, adressez-vous à la caisse de retraite française auprès de laquelle vous avez cotisé en dernier lieu.

Si vous résidez à l’étranger dans un pays signataire d’un accord, effectuez votre demande auprès de la caisse de retraite de ce pays.

Dans ce dernier cas, vous êtes tributaire des délais de deux voire trois organismes de sécurité sociale et ces délais peuvent être conséquents !

Dans un exemple récent, pour un assuré ayant eu une carrière entre la France, l’Allemagne et le Japon, 14 mois se sont écoulés entre le dépôt de sa demande auprès du Japan Pension Services et le versement des premières retraites.

Bon à savoir : Gardez la trace de la date de dépôt de votre demande. Celle-ci doit avoir lieu avant la date d’effet. Ce faisant, même en cas de versement tardif dû aux délais de traitement, vous recevrez l’ensemble des versements rétroactivement.