Préparer sa retraite quand on est expatrié

Selon une étude Ipsos, 93 % des Français de 30 à 55 ans estiment qu’ils auront besoin d’un complément de ressources à la retraite. Et ils ont raison ! D’après les calculs du Conseil d’orientation des retraites, le passage à la retraite engendre une perte de revenus de 25 % i. Pour ceux qui ont connu une carrière atypique, ce chiffre est encore plus élevé. Découvrez comment préparer votre retraite d’expatrié et générer un complément de revenus net d’impôt dès aujourd’hui.

Quelle retraite pour les expatriés ?

Lorsque vous travaillez à l’étranger, vos cotisations et le montant de votre pension dépendent de votre contrat de travail et du pays où vous vivez. Si vous êtes détachés par une entreprise française, vous cotisez au régime national. L’expatriation n’a que peu d’incidence sur votre future retraite.

C’est aussi plus simple quand vous résidez dans l’Union européenne, en Suisse, en Islande au Liechtenstein et en Norvège. Vos cotisations entrent dans le calcul de votre retraite grâce à des accords européens.

Mais les choses se compliquent lorsque vous êtes à votre compte ou que vous avez posé vos valises hors de l’espace économique européen (EEE). Les années travaillées ne sont alors pas retenues en France. Vous devrez, le moment venu, faire verser votre retraite par votre pays d’accueil. Mauvaise nouvelle, certains États cessent les paiements si vous quittez leur territoire.

Pour préparer leur retraite, les expatriés peuvent adhérer à la Caisse des Français de l’étranger (CFE). En échange d’une cotisation mensuelle, vous bénéficiez des mêmes droits que si vous étiez restés dans l’hexagone. Cependant, cette solution ne garantit pas le maintien de votre niveau de vie. Votre pension dépend du salaire perçu à l’international et, comme pour un travailleur ayant effectué toute sa carrière en France, elle sera moins élevée que votre dernière fiche de paie.

Anticiper votre retraite en investissant dans l’immobilier

Mieux vaut trouver une source de revenus complémentaires (ou plusieurs) pour vivre pleinement de votre retraite et faire face aux imprévus. Assurance vie, plan épargne retraite (PER), actions cotées en bourse, immobilier… Les possibilités sont nombreuses.

Parmi toutes ces options, la pierre apparaît comme une valeur refuge, à l’abri de la volatilité des marchés financiers. En outre, l’investissement locatif préserve votre pouvoir d’achat et sécurise votre épargne, même en cas d’augmentation du coût de la vie.

De plus, l’immobilier demande un effort financier moins important qu’une assurance vie ou un PER. Une fois votre prêt remboursé, vous dégagez un revenu supplémentaire, que vous pouvez dépenser ou placer ailleurs.

Pour préparer votre retraite d’expatrié, ne retardez pas votre projet. Les banques accordent aux résidents étrangers des emprunts sur 20 ans maximum. En anticipant votre retraite, vous êtes assurés d’avoir acquitté vos mensualités bancaires avant la fin de votre carrière. Vous aurez en plus la possibilité de négocier de meilleures conditions pour votre crédit et un meilleur taux pour votre assurance emprunteur.

Choisir le LMNP pour préparer sa retraite

Les recettes locatives issues d’un bien situé en France sont soumises à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, même lorsque le propriétaire réside à l’étranger. Si vous voulez éviter de voir les vôtres passer directement dans les caisses de l’administration fiscale, penchez-vous sur la fiscalité.

Le statut de loueur en meublé non professionnel (LMNP) permet de neutraliser tout ou une partie de ses revenus locatifs. En fonction de votre situation, vous avez le choix entre le régime micro-BIC et le régime réel. Le premier donne droit à un abattement de 50 % sur les loyers perçus. Ainsi, si, dans l’année, vous avez reçu 5 000 euros de redevance, le fisc n’en retient que 2 500 pour votre imposition. Quand vous déclarez au régime réel, vous déduisez de vos gains, l’intégralité des dépenses liées à l’exploitation du logement, y compris l’amortissement et les intérêts d’emprunt.

Mais difficile d’organiser les visites, d’aménager les lieux ou de gérer la relation avec son locataire depuis l’autre bout du monde. Pour générer un complément de revenus net d’impôts sans souci de gestion depuis l’étranger, vous pouvez choisir l’immobilier locatif géré. En devenant propriétaire dans une résidence avec services chez Réside Études Immobilier, vous signez un bail commercial avec l’un des leaders du secteur. À la fois promoteur et gestionnaire exploitant, le groupe s’occupe du suivi des travaux, de la mise en location et de la gestion du bien. Il vous accompagne également dans l’obtention de votre financement et dans votre déclaration fiscale.

Pour plus d’informations, prenez contact avec un conseiller Réside Études Immobilier par téléphone (+33 188 88 10 67) ou par mail (expat.invest@reside-etudes.fr).

1 https://www.vie-publique.fr/rapport/286301-evolutions-et-perspectives-des-retraites-en- france-septembre-2022

Pour en savoir plus, regardez notre conférence web.

Intervenant :

Mathieu PLACE – Conseiller en immobilier d’investissement Reside Études Expats